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证劵开户讲解不得用于购房炒股互联网贷款治理办法公开征求意见

2020-05-2628

为规范商业银行网上贷款业务操作,促进网上贷款业务平稳健康发展,中国保监会于5月9日发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“《办法》”),征求公众意见,为期一个月至6月9日。

事实上,该文件以前曾在业内进行过小规模的咨询。与行业内流传的前一个版本相比,《办法》略有改动。主要变化包括调整个人消费信贷额度上限,采用网上委托支付方式,不设具体场景要求。

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关于过渡期的安排,应按照“新旧分开”的原则确定过渡期。过渡期为自《办法》实施之日起两年。过渡期内,商业银行将针对《办法》制定整改计划并有序实施,现有业务到期自动结算。过渡期结束后,商业银行不得发放或继续发放违反《办法》规定的网上贷款。

中国保监会有关官员表示,近年来,商业银行网上贷款业务发展迅速,各类商业银行开展网上贷款业务的方式和程度各不相同。目前的相关管理措施并没有完全覆盖上述问题,商业银行网上贷款实际上已经突破了客户网上认证的面对面访谈和现场调查的规则。因此,有必要尽快弥补系统的短板,促进网上贷款业务的规范发展。

然而,作为一种新型贷款,网络贷款发展迅速,但也存在一些隐患。上述银监会负责人表示,与传统的线下贷款模式相比,网上贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程自动在线操作、无需或很少人工干预、贷款快速审批等特点。在提高贷款效率、创新风险评估方法、扩大金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。同时,网上贷款业务也暴露出风险管理不到位、金融消费者保护不到位、资金使用监控不到位等问题和隐患。

《办法》将互联网贷款定义为“商业银行向符合条件的借款人提供的个人贷款和营运资金贷款,用于借款人的消费、日常生产和经营周转等。通过使用互联网和移动通信等信息和通信技术,基于风险数据和风险模型的交叉验证和风险管理,在线自动接受贷款申请和风险评估,以及完成核心业务操作,如信贷审批、合同签署、贷款支付和贷款后管理。"

首先,线上线下的结合,贷款信用的核心判断仍然来自线下贷款。例如,目前,大多数所谓的网上企业流动资金贷款、供应链融资等。商业银行贷款调查、风险评估、贷前等实质性风险评估环节均离线完成。为了方便借款人和提高效率,贷款申请和后续操作被认为是在线完成的。

互联网贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全流程在线自动操作、快速审批和贷款等特点。从银行近年来的实践来看,容易出现授信过多、多头共付、资金使用不规范等问题。因此,《办法》主要从以下三个方面加强风险控制:

《办法》指出,个人消费信贷额度单户不得超过20万元,到期一次性还本的信贷期限不得超过一年。这与业内流传的之前版本的草案略有不同,个人信贷额度上限从30万降至20万。

值得注意的是,虽然个人消费信贷额度更加严格,但《办法》对个人贷款和单户生产经营流动资金贷款的要求比以前更加宽松,信贷期限和信贷额度的上限要求也更加宽松

中国人民大学普惠金融研究所所长白杜光曾表示,对于小微企业而言,其生产活动通常有定期安排,也需要稳定的资金。虽然目前银行的“现借现付”贷款可以降低企业的利息支出,但有些贷款的期限只有三个月。如果这种贷款的期限能够延长,小微企业的经营贷款负担将大大减轻。由于弱势经济体更倾向于通过互联网申请贷款,24%的微型企业的资金缺口在1.1亿元至100万元之间,占100万元以上的7%。建议监管部门区分网上经营贷款和网上消费贷款的额度要求,根据小微企业经营需要,适当放宽网上经营贷款的额度限制和授信期限。

中国保监会有关负责人还表示,生产经营个人贷款和流动资金贷款的信贷额度和期限得到了相应的灵活处理,有利于确保小微企业通过互联网渠道融资的连续性,提高小微企业和小微企业主的信贷比例,在疫情防控和经济下行压力的关键时期有效支撑实体经济。

3.加强贷款支付和资金使用管理。商业银行应对符合相应条件的贷款采取委托支付方式,并对委托支付额度进行精心管理。贷款资金的使用应当明确合法,不得用于购买房屋或偿还抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生产品和投资资产管理产品,不得用于投资固定资产和股权。

值得注意的是,《办法》与业内流传的前一稿相比,也放宽了委托付款的使用要求。《办法》规定,银行应根据自身风险管理水平、网上贷款规模和结构、应用场景、信用增级方式等确定差异化委托支付限额。相比之下,此前在征求行业意见时,监管部门曾考虑要求消费情景清晰、支付对象明确、单笔支付金额超过10万元的个人贷款和超过30万元的流动资金贷款必须委托支付。

与传统贷款相比,网络贷款的最大特点是银行将与外部机构合作实现贷款发放和贷后管理。因此,为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向银行蔓延,《办法》还对合作机构的管理提出了严格要求,要求商业银行建立合作机构从准入到退出的全过程、系统的管理机制,以提升其精细化管理能力。

该政策对开展互联网贷款的合作组织做出了明确的定义。《办法》明确指出,合作机构是指与商业银行在市场营销、共同融资和贷款发放、支付和结算、风险分担、信息技术、逾期收款等方面进行合作的各类机构。互联网贷款业务,包括但不限于银行金融机构、保险公司等金融机构以及小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息技术公司等非金融机构。

《办法》要求商业银行为各类合作机构建立统一的全行准入机制。根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行金融稳定的影响程度,对合作机构进行分级分类管理,并根据其级别和类别确定相应的审批权限。

具体来说,《办法》在对合作机构进行准入前评估时明确指出,在选择共同参与贷款发行的合作机构时,还应关注资本充足率、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化,并认真确定

同时,《办法》还建立了商业银行与合作机构合作内容的“负面清单”。例如,商业银行不得直接或变相向合作机构本身及其关联方提供贷款。除共同出资的合作机构外,商业银行不得将贷款发放、本息回收、不支付等关键环节的操作完全委托给合作机构。商业银行应在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用,但保险公司和具有担保资格的机构按照有关规定以及银行业监督管理机构规定的其他情形向借款人收取合理费用的除外。商业银行不得委托有暴力催收等违法行为记录的第三方机构催收贷款。

一方面,商业银行应对其出资的贷款独立进行风险评估和授信审批,并承担贷后管理的主要责任。商业银行不得以任何形式为不符合条件的合作机构提供贷款,也不得与不符合条件的合作机构共同出资贷款。

另一方面,商业银行将按照零售贷款总额或贷款总额的相应比例,将合作机构合资发行的贷款总额纳入限额管理,加强合作机构合资发行贷款的集中风险管理。商业银行应对单笔贷款的出资比例实行区间管理,并与合作伙伴合理分担风险。

此外,《办法》针对网上贷款中数据保护不充分、捆绑销售、不规范收款管理等损害金融消费者权益的问题,分几章全面提出消费者保护要求。例如,要求商业银行履行向借款人全面披露信息的义务。应充分披露贷款主体、实际年利率、年度综合资本成本、偿债安排、逾期催收、咨询和投诉等信息。保护消费者的知情权和自主选择权。他们不允许通过违约检查和强制捆绑销售来剥夺消费者表达意愿的权利。

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